“Como é possível melhorar rapidamente o seu crédito e aumentar a sua pontuação financeira? Quais estratégias e ações podem ser adotadas para alcançar uma melhoria significativa em um curto período de tempo?”

Introdução

A pontuação de crédito desempenha um papel crucial na vida financeira de muitas pessoas, afetando sua capacidade de obter empréstimos, cartões de crédito e até mesmo influenciando as taxas de juros que pagam. Se você está buscando maneiras de melhorar rapidamente sua pontuação de crédito, existem estratégias eficazes que podem ajudar. Neste artigo, exploraremos diversas abordagens para elevar sua pontuação de crédito, desde o pagamento de saldos de cartão de crédito de forma estratégica até a resolução de erros nos relatórios de crédito. Embora o processo possa variar em termos de rapidez e impacto, o objetivo é fornecer a você as ferramentas necessárias para tomar medidas concretas em direção a uma melhor saúde financeira.

Como Melhorar o Crédito Rapidamente

É realista aumentar sua pontuação em 100 pontos? Se você está lutando com uma pontuação baixa, está em uma posição melhor para obter ganhos rápidos do que alguém com um histórico de crédito sólido.

É realista um aumento de 100 pontos? Rod Griffin, diretor sênior de educação pública e defesa da agência de crédito Experian, diz que sim. “Quanto mais baixa for a pontuação de uma pessoa, mais provável será alcançar um aumento de 100 pontos”, ele diz. “Isso ocorre simplesmente porque há muito mais margem para melhorias, e pequenas mudanças podem resultar em aumentos maiores na pontuação.”

Pague os saldos do cartão de crédito estrategicamente

A parte dos seus limites de crédito que você está usando a qualquer momento é chamada de utilização de crédito. Uma boa diretriz: use menos de 30% do seu limite em qualquer cartão, mas quanto menos, melhor. As pontuações mais altas tendem a ter uma utilização de crédito na casa dos dígitos únicos. (Você pode acompanhar sua utilização de crédito em cada cartão e no geral, visualizando seu perfil de pontuação de crédito com a NerdWallet.)

Você quer garantir que seu saldo esteja baixo quando a emissora do cartão o relatar às agências de crédito, porque isso é usado no cálculo da sua pontuação. Uma maneira simples de fazer isso é pagar o saldo antes do término do ciclo de faturamento ou pagar várias vezes ao longo do mês para manter sempre o saldo baixo.

• Impacto: Altamente influente. Sua utilização de crédito é geralmente o segundo fator mais importante em sua pontuação de crédito; o maior fator é pagar a tempo.
• Compromisso de tempo: Baixo a médio. Configure lembretes no calendário para fazer login e efetuar pagamentos. Você também pode adicionar alertas em suas contas de cartão de crédito para ser notificado quando seu saldo atingir um valor definido.
• Quão rápido isso pode funcionar: Rápido. Assim que o seu cartão de crédito relatar um saldo mais baixo às agências de crédito, essa utilização mais baixa será usada no cálculo da sua pontuação.

Peça limites de crédito mais altos

Quando seu limite de crédito aumenta e seu saldo permanece o mesmo, isso diminui instantaneamente sua utilização de crédito geral, o que pode melhorar seu crédito. Se sua renda aumentou ou você adicionou mais anos de experiência positiva de crédito, você tem uma boa chance de obter um limite mais alto.

Antes de fazer essa solicitação, planeje como manterá seus hábitos de gastos estáveis e não maximizará o crédito adicional disponível. Se esses limites mais altos forem uma tentação, essa pode não ser a melhor estratégia para você.

• Impacto: Altamente influente, porque a utilização é um grande fator nas pontuações de crédito.
• Compromisso de tempo: Baixo. Entre em contato com a emissora do cartão de crédito para perguntar sobre a possibilidade de obter um limite mais alto. Veja se é possível evitar uma “consulta de crédito difícil”, que pode temporariamente diminuir sua pontuação alguns pontos.
• Quão rápido isso pode funcionar: Rápido. Assim que o limite mais alto for relatado às agências de crédito, ele diminuirá sua utilização de crédito geral — desde que você não use o crédito extra no cartão.

Torne-se um usuário autorizado

Se um parente ou amigo tiver um cartão de crédito com um limite de crédito alto e um bom histórico de pagamentos pontuais, peça para ser adicionado como usuário autorizado. O titular da conta não precisa permitir que você use o cartão — ou até mesmo fornecer o número da conta — para melhorar seu crédito.

Certifique-se de que a conta seja relatada às três principais agências de crédito (Equifax, Experian e TransUnion) para obter o melhor efeito; a maioria dos cartões de crédito o faz.

• Impacto: Potencialmente alto, especialmente se você for novo no crédito com um arquivo de crédito fino. O impacto será menor para aqueles com crédito estabelecido que estão tentando compensar erros ou baixa utilização de crédito.
• Compromisso de tempo: Baixo a médio. Você precisará conversar com o titular da conta a quem está pedindo esse favor e concordar se terá acesso ao cartão e à conta ou simplesmente será listado como usuário autorizado.
• Quão rápido isso pode funcionar: Rápido. Assim que você for adicionado e essa conta de crédito for relatada às agências de crédito, a conta pode beneficiar seu perfil.

Pague as contas a tempo

Nenhuma estratégia para melhorar seu crédito será eficaz se você pagar atrasado. Pior ainda, os pagamentos em atraso podem permanecer em seus relatórios de crédito por sete anos.

Se você perder um pagamento em 30 dias ou mais, ligue imediatamente para o credor. Pague assim que puder e pergunte se o credor considerará não mais relatar o pagamento perdido às agências de crédito. Mesmo que o credor não faça isso, vale a pena colocar a conta em dia o mais rápido possível. Cada mês em que uma conta é marcada como inadimplente prejudica sua pontuação.

• Impacto: Altamente influente. Seu histórico de pagamentos é o maior fator de pontuação tanto nos sistemas de pontuação de crédito FICO quanto nos VantageScore.
• Compromisso de tempo: Baixo. Evite pagamentos em atraso configurando lembretes de conta e considerando pagamentos automáticos para cobrir pelo menos o mínimo.
• Quão rápido isso pode funcionar: Isso varia, dependendo de quantos pagamentos você perdeu e de quando foi a última vez. Também importa o quão atrasado foi o pagamento (30, 60, 90 ou mais dias após o vencimento). Felizmente, o impacto dos pagamentos em atraso diminui com o tempo, e a adição de mais contas de crédito positivas pode ajudar a acelerar esse processo.

Contestar erros nos relatórios de crédito

Um erro em um dos seus relatórios de crédito pode estar prejudicando sua pontuação. Contestar erros no seu relatório de crédito pode ajudar a melhorar rapidamente seu crédito.

Você tem direito a relatórios gratuitos semanais de cada uma das três principais agências de crédito. Use o AnnualCreditReport.com para solicitá-los e, em seguida, verifique erros, como pagamentos marcados como atrasados quando você pagou a tempo, atividade de crédito de outra pessoa misturada com a sua ou informações negativas que já são antigas demais para serem listadas.

Depois de identificá-los, conteste os erros nos relatórios de crédito.

• Impacto: Varia, mas pode ser alto se um credor estiver relatando que você perdeu um pagamento quando não o fez.
• Compromisso de tempo: Médio a alto. Leva algum tempo para solicitar e ler seus relatórios de crédito gratuitos, contestar erros e acompanhar o acompanhamento. Mas o processo vale a pena, especialmente se você está tentando construir seu crédito antes de uma grande conquista, como a aplicação de um grande empréstimo. Se você planeja solicitar uma hipoteca, faça as contestações com bastante antecedência.
• Quão rápido isso pode funcionar: Varia. As agências de crédito têm de 30 a 45 dias para investigar e responder. Algumas empresas oferecem para contestar erros e melhorar rapidamente seu crédito, mas proceda com cautela.

Lidar com contas em cobrança

Pagar uma conta em cobrança elimina a ameaça de ser processado pela dívida, e você pode persuadir a agência de cobrança a parar de relatar a dívida uma vez que você a pague. Você também pode remover contas de cobrança de seus relatórios de crédito se elas não forem precisas ou forem antigas demais para serem listadas.

• Impacto: Varia. Uma conta em cobrança é um marco negativo sério em seu relatório de crédito, então, se o cobrador concordar em parar de relatar a conta, isso pode ajudar muito.
• Se o cobrador continuar a relatar a conta, o efeito depende do modelo de pontuação usado para criar sua pontuação. O modelo FICO 8, mais amplamente usado para decisões de crédito, ainda leva em conta contas pagas em cobrança. No entanto, modelos FICO mais recentes e VantageScores ignoram contas pagas em cobrança.
• Compromisso de tempo: Médio. Você precisará solicitar e ler seus relatórios de crédito, depois fazer um plano para lidar com as contas em cobrança que estão listadas.
• Quão rápido isso pode funcionar: Moderadamente rápido. Nas pontuações de crédito que ignoram contas pagas em cobrança, como o VantageScore e os FICOs mais recentes, assim que o status de pagamento for relatado às agências de crédito, isso pode beneficiar suas pontuações. Em outros casos, como contestar uma conta em cobrança ou pedir uma exclusão por cortesia, o processo pode levar alguns meses.

Use um cartão de crédito garantido

Outra maneira de construir ou reconstruir seu crédito é com um cartão de crédito garantido. Esse tipo de cartão é garantido por um depósito em dinheiro. Você paga antecipadamente e o valor do depósito é geralmente o mesmo que o limite de crédito. Em seguida, você o usa como um cartão de crédito normal, e seus pagamentos pontuais ajudam a construir seu crédito.

• Impacto: Varia. Isso é mais provável de ajudar alguém novo no crédito com contas ou alguém com crédito danificado que deseja uma maneira de adicionar mais histórico de crédito positivo e diluir erros passados.
• Compromisso de tempo: Médio. Procure um cartão garantido que relata sua atividade de crédito nas três principais agências de crédito. Você também pode considerar procurar cartões de crédito alternativos que não exijam um depósito de segurança.
• Quão rápido isso pode funcionar: Vários meses. O objetivo aqui não é apenas ter outro cartão, embora isso possa ajudar um pouco, melhorando a profundidade do seu crédito. Em vez disso, seu objetivo é construir um histórico de manter os saldos baixos e pagar pontualmente.

Obtenha crédito por aluguel e pagamentos de serviços públicos

Serviços de relatórios de aluguel podem adicionar seus pagamentos de aluguel pontuais aos seus relatórios de crédito. Os pagamentos de aluguel não são considerados por todos os modelos de pontuação o Scores os inclui, mas o FICO 8 não, por exemplo. Mesmo assim, se um futuro credor verificar seus relatórios, os registros de aluguel estarão lá, e um longo histórico de pagamentos consistentes só pode ajudar.

O Experian Boost também pode ajudar. Você vincula contas bancárias ao serviço Boost gratuito, que então verifica os pagamentos a serviços de streaming, contas de telefone e serviços públicos elegíveis, bem como pagamentos de aluguel. Você escolhe quais pagamentos deseja adicionar ao seu relatório de crédito Experian.

• Impacto: Varia.
• Compromisso de tempo: Baixo. Depois da configuração inicial, nenhum tempo adicional é necessário.
• Quão rápido isso pode funcionar: O Boost funciona instantaneamente, mas o aspecto de relatórios de aluguel, assim como os serviços de relatórios de aluguel, variará com base no histórico do consumidor. Por exemplo, alguns serviços oferecem um “histórico de pagamentos” instantâneo dos últimos dois anos, mas sem isso, pode levar alguns meses para construir um histórico de pagamentos pontuais.

Adicionar variedade ao seu mix de crédito

Uma conta de crédito adicional em bom estado pode ajudar seu crédito, especialmente se for um tipo de crédito que você ainda não possui.

Se você só tem cartões de crédito, considere obter um empréstimo; um empréstimo para construção de crédito pode ser uma opção de baixo custo. Verifique se o empréstimo que está considerando adicionar relata às três agências de crédito.

Se você só tem empréstimos ou possui poucos cartões de crédito, um novo cartão de crédito pode ajudar. Além de melhorar a variedade de crédito, ele pode reduzir sua utilização de crédito geral, fornecendo mais crédito disponível.

• Impacto: Varia. Abrir uma conta de empréstimo é mais provável de ajudar alguém com apenas cartões de crédito. E há mais potencial de ganho para pessoas com poucas contas ou históricos de crédito curtos.
• Compromisso de tempo: Médio. Considere se o tempo gasto pesquisando provedores e solicitando vale o aumento potencial na sua pontuação. Pese o que você pagaria em juros e taxas também, se estiver obtendo um empréstimo ou cartão estritamente para melhorar seu crédito.
• Quão rápido isso pode funcionar: Rápido. Assim que a atividade da nova conta for relatada às agências de crédito, ela poderá começar a beneficiá-lo.

Conclusão

Melhorar sua pontuação de crédito rapidamente é um objetivo alcançável, especialmente se você estiver disposto a adotar estratégias financeiras responsáveis. Desde manter baixos saldos em cartões de crédito e pagar as contas pontualmente até contestar erros nos relatórios de crédito, cada passo pode contribuir para um aumento significativo na sua pontuação de crédito. Lembre-se de que o tempo necessário para ver os resultados pode variar, mas com paciência e diligência, você estará no caminho certo para alcançar uma melhor saúde financeira e mais oportunidades de crédito no futuro. Portanto, comece a implementar essas estratégias e esteja atento ao progresso de sua pontuação de crédito ao longo do tempo.

Com conteúdo nerdwallet.com