“À medida que a inteligência artificial avança, surge a possibilidade de colocar nossas finanças pessoais no piloto automático. Mas, como isso impactará nossas vidas financeiras? Como a IA está transformando a maneira como gerenciamos nosso dinheiro?”

Introdução

No mundo financeiro, a evolução tecnológica está abrindo novas perspectivas e oportunidades para os consumidores. A inteligência artificial generativa, como o GPT-4, está desempenhando um papel crucial na criação de um cenário onde o dinheiro pode ser gerenciado de forma autônoma. Isso significa que aplicativos fintech podem operar em nome dos usuários, otimizando suas finanças e oferecendo uma experiência de gerenciamento financeiro sem intervenção humana direta. 

Ao final deste artigo você verá com clareza pela ótica das Constelações Familiares as dinâmicas inconscientes de que “dinheiro em piloto automático: o futuro da inteligência artificial na finança pessoal”.

Dinheiro em Piloto Automático

Graças à inteligência artificial generativa, o tão discutido tópico do “dinheiro com condução autônoma” finalmente tem a chance de atingir seu potencial. Imagine uma plataforma que pode movimentar seu dinheiro para otimizar seu balanço financeiro. No passado, isso não era possível do ponto de vista técnico, já que os produtos estavam presos no modo “somente leitura”. Eles podiam gerar informações ou análises, mas não podiam tomar medidas em seu nome – o que é, sem dúvida, a etapa mais importante.

Após a IA generativa, estamos em um novo mundo para as plataformas financeiras do consumidor. LLMs, e especificamente prompts multimodais como o GPT-4, podem processar e produzir tanto texto quanto imagens. Isso permite a automação de processos robóticos do consumidor (RPA), o que permitirá que aplicativos fintech operem em nome do usuário. Isso abre enormemente o universo de interações potenciais dos usuários com produtos de finanças pessoais em termos de entradas (o que o produto pode analisar) e saídas (o que o produto faz pelo usuário).

Como exemplo: o Bard do Google é capaz de processar uma captura de tela do saldo de sua conta de investimentos, “ler” os valores iniciais e finais (bem como depósitos e saques) e calcular seus retornos de investimento em comparação com o mercado mais amplo. O Bard está ativo há apenas quatro meses, então esperamos que essa funcionalidade se torne cada vez mais sofisticada ao longo do tempo.

Como resultado disso, esperamos ver startups finalmente entregando a visão da automação financeira, com produtos que funcionam como “pilotos automáticos” para ajudar os consumidores a:

• Economizar e gastar
• Fazer investimentos
• Planejar a aposentadoria
• Gerenciar dívidas
• Preparar e apresentar declarações de impostos

Ao lado de pilotos automáticos que otimizam seus ativos dentro de uma categoria (por exemplo, analisar e rebalancear suas ações em contas de corretagem), podemos até mesmo ver o surgimento do primeiro grande super aplicativo financeiro nos EUA. Isso funcionaria como um piloto automático em todas essas categorias de produtos, permitindo uma experiência de gerenciamento 100% “sem intervenção”, que pode encaminhar dinheiro entre seus aplicativos e contas existentes. Essencialmente, isso se torna um contador de IA e gerente de patrimônio para as massas, que não apenas o prepara para o sucesso, mas realoca automaticamente seu dinheiro à medida que sua vida muda.

É importante destacar que os consumidores não precisam mudar de provedores – eles poderiam continuar usando aplicativos separados para investir, economizar, gastar, etc., com o piloto automático fornecendo uma camada de otimização em todos esses aplicativos.

As empresas bem-sucedidas aqui são diferentes de tudo o que já vimos no setor de finanças para consumidores. Mais importante ainda, elas não dependerão do envolvimento do consumidor para fornecer valor. Na verdade, os melhores produtos terão um processo de integração extremamente rápido e suave e um movimento de “configurar e esquecer”, com o sucesso medido pelo quanto de sua carteira ou portfólio um usuário entrega a eles ao longo do tempo.

Este é o início de uma nova série que estamos chamando de “Dinheiro em Piloto Automático”, onde exploraremos como a IA transformará as finanças do consumidor em todos os tipos de produtos. Embora haja oportunidades para a interrupção em todos os lugares, esperamos que a IA atinja primeiro as categorias de produtos com “alto atrito para o consumidor” (doloroso de completar manualmente agora) e “baixo julgamento de IA” (bastante simples para a IA automatizar). Os consumidores serão motivados a experimentar novos produtos que resolvam pontos problemáticos aqui, enquanto a IA terá uma maior chance de oferecer uma ótima experiência.

Primeiro, vamos dar uma olhada no que chamamos de “robôs de refinanciamento” e como o refinanciamento de dívidas pode ser reconstruído pela IA.

Robôs de Refinanciamento

Em 2015, nosso parceiro Alex Rampell delineou uma visão convincente para as finanças do consumidor. Uma de suas grandes ideias era que a carteira móvel impulsionaria a desconstrução dos pagamentos do consumidor e do crédito do consumidor, potencialmente transformando o refinanciamento de dívidas de um processo doloroso em uma configuração de um clique. Até o momento, isso falhou porque nenhuma empresa de cartão de crédito tem incentivo para permitir essa desconstrução – isso destrói uma de suas principais fontes de lucro na dívida rotativa.

Perder uma oportunidade de refinanciamento pode não parecer significativo, mas pagar alguns pontos percentuais a mais de juros em uma compra cara (como uma hipoteca, empréstimo estudantil ou empréstimo de carro) acumula-se. As ofertas de taxa de juros podem variar drasticamente dependendo do credor e do ambiente de mercado. Se os usuários pudessem alternar automaticamente as opções de empréstimo, isso poderia economizar milhares (se não dezenas de milhares) de dólares ao longo do tempo.

No entanto, como mutuário, descobrir as opções de refinanciamento – e quanto elas vão custar a você – é uma tarefa não trivial. Envolve pesquisar fornecedores e suas taxas de juros, calcular o benefício líquido (incorporando taxas originais, penalidades e quaisquer custos de encerramento), e finalmente, enviar aplicação(s) de refinanciamento. O resultado disso? Segundo uma pesquisa YouGov de 2022, a principal razão pela qual os compradores não refinanciam sua hipoteca é porque “não têm certeza se vale a pena”.

Esta é uma pergunta que a IA generativa pode responder facilmente – por meio do que chamamos de “robôs de refinanciamento”, que atuam como raspadores de tela (super carregados). Eles podem acessar todas as suas contas online, encontrar a opção de financiamento mais barata para sua dívida e executar o processo de refinanciamento para você. Uma IA pode ir até o ponto de preencher aplicações, cancelar contas e originar novas. É um grande avanço em relação aos agregadores de dados do passado.

Por que uma startup vencerá aqui? Este resultado será enormemente prejudicial para os incumbentes que lucram com a ineficiência – atualmente, eles estão protegidos pelos altos custos de troca do lado do consumidor, pois muitos mutuários não sabem que podem economizar financiando, ou não querem fazer o esforço necessário para que isso aconteça.

Vemos isso potencialmente se manifestando em novos produtos de algumas maneiras diferentes. Pode haver um aplicativo de consumidor “robô de refinanciamento”, onde os consumidores podem conectar suas dívidas, adicionar suas credenciais pessoais e deixar a magia acontecer. Também esperamos que fornecedores de infraestrutura, incluindo APIs de troca e plataformas de pagamento de dívidas, exponham essa capacidade de refinanciamento automatizado a seus usuários finais – e cobrem uma taxa pelas transações. Eventualmente, poderíamos imaginar o surgimento de um novo tipo de leilão em tempo real, onde as instituições de crédito competem para adquirir dívidas do consumidor.

Constelação Familiar de Bert Hellinger e sua Aplicação

A Constelação Familiar é uma abordagem terapêutica que se concentra em compreender os padrões e dinâmicas familiares que afetam o indivíduo. Essa técnica, desenvolvida por Bert Hellinger, envolve a representação física dos membros da família e a observação das relações entre eles. Através dessa representação, questões familiares não resolvidas, lealdades inconscientes e conflitos podem emergir, permitindo que o indivíduo explore e trabalhe esses aspectos para alcançar um maior equilíbrio e bem-estar em sua vida.

No contexto da revolução financeira com a automação financeira, a Constelação Familiar pode ser aplicada para ajudar as pessoas a explorar sua relação com o dinheiro, identificar crenças limitantes ou questões familiares que possam estar influenciando suas decisões financeiras. Por exemplo, alguém pode descobrir que está repetindo padrões de gastos ou economia que foram herdados de gerações anteriores, mesmo que esses padrões não sejam mais adequados para sua situação atual.

A constelação familiar pode fornecer insights sobre como as questões financeiras estão interligadas com dinâmicas familiares mais amplas e como essas dinâmicas podem estar afetando as escolhas financeiras do indivíduo. Isso permite que as pessoas trabalhem para liberar padrões disfuncionais e tomar decisões financeiras mais conscientes e alinhadas com seus objetivos.

Conclusão

A revolução da automação financeira, impulsionada pela inteligência artificial generativa, oferece oportunidades emocionantes para os consumidores melhorarem sua gestão financeira de forma autônoma. No entanto, essa transformação também pode trazer desafios emocionais e psicológicos relacionados ao dinheiro. A Constelação Familiar de Bert Hellinger pode desempenhar um papel valioso ao ajudar as pessoas a compreender e abordar questões financeiras profundas e muitas vezes inconscientes, promovendo um relacionamento mais saudável com o dinheiro e uma tomada de decisão financeira mais informada. À medida que a automação financeira avança, a integração da constelação familiar pode ser um recurso valioso para o bem-estar financeiro dos indivíduos.

Com conteúdo a16z.com