“O planejamento financeiro é essencial para alcançar metas financeiras. Como podemos criar um guia passo a passo eficaz para ajudar as pessoas a gerenciar suas finanças de forma mais eficiente e atingir seus objetivos financeiros?”

Introdução

Um plano financeiro é uma ferramenta essencial para alcançar estabilidade e segurança financeira. Ele proporciona uma visão detalhada da sua situação financeira atual, bem como dos objetivos financeiros que você deseja atingir. Neste contexto, este artigo descreve nove etapas importantes no processo de planejamento financeiro, desde o estabelecimento de metas financeiras até a proteção do seu bem-estar financeiro por meio do planejamento sucessório. O planejamento financeiro não é apenas uma questão de gerenciar seu dinheiro, mas também de obter confiança e controle sobre suas finanças.

Sob a ótica das Constelações Familiares e suas dinâmicas inconscientes, inclusive sobre “planejamento financeiro,” apresentaremos no final deste artigo algo que pode ser revelador e te fazer compreender melhor as razões dessa máxima.

O que é um plano financeiro?

Um plano financeiro é uma imagem abrangente das suas finanças atuais, dos seus objetivos financeiros e das estratégias que você definiu para alcançar esses objetivos. Um bom planejamento financeiro deve incluir detalhes sobre o seu fluxo de caixa, poupança, dívidas, investimentos, seguros e quaisquer outros elementos da sua vida financeira.

O que é planejamento financeiro?

O planejamento financeiro é um processo contínuo que analisa toda a sua situação financeira para criar estratégias para alcançar seus objetivos de curto e longo prazo. Ele pode reduzir o seu estresse em relação ao dinheiro, apoiar suas necessidades atuais e ajudá-lo a construir uma reserva financeira para objetivos como a aposentadoria.

Criar um plano financeiro é importante porque permite que você aproveite ao máximo seus ativos e lhe dá confiança para enfrentar qualquer obstáculo ao longo do caminho. Você pode criar um plano financeiro por conta própria ou obter ajuda de um profissional de planejamento financeiro. Serviços online, como robo-advisors, também tornaram mais acessível e acessível a assistência com o planejamento financeiro do que nunca.

9 etapas no planejamento financeiro

1 – Estabeleça metas financeiras

Um bom plano financeiro é orientado pelas suas metas financeiras. Se você abordar o planejamento financeiro a partir do ponto de vista do que o seu dinheiro pode fazer por você – seja comprar uma casa ou ajudá-lo a se aposentar cedo – você tornará a economia mais intencional.

Torne suas metas financeiras inspiradoras. Pergunte a si mesmo: Como eu quero que minha vida esteja daqui a cinco anos? E daqui a 10 e 20 anos? Eu quero ter um carro ou uma casa? Eu quero estar livre de dívidas? Pagar minhas dívidas estudantis? Tenho planos de ter filhos? Como imagino minha vida na aposentadoria?

Ter metas concretas pode tornar mais fácil identificar e concluir as etapas seguintes e fornecer uma luz orientadora enquanto você trabalha para tornar esses objetivos realidade.

2 – Acompanhe o seu dinheiro

Tenha uma ideia do seu fluxo de caixa mensal – o que está entrando e o que está saindo. Uma imagem precisa é fundamental para criar um plano financeiro e pode revelar maneiras de direcionar mais dinheiro para poupança ou pagamento de dívidas. Ver onde seu dinheiro vai pode ajudá-lo a desenvolver planos imediatos, de médio prazo e de longo prazo.

Por exemplo, desenvolver um orçamento é um plano imediato típico. A NerdWallet recomenda os princípios de orçamento 50/30/20: destine 50% do seu salário líquido para necessidades (moradia, serviços públicos, transporte e outras despesas recorrentes), 30% para desejos (jantar fora, roupas, entretenimento) e 20% para poupança e pagamento de dívidas. Reduzir dívidas com cartão de crédito ou outras dívidas de juros altos é um plano de médio prazo comum, e planejar a aposentadoria é um plano de longo prazo típico.

3 – Faça um orçamento para emergências

A base de qualquer plano financeiro é reservar dinheiro para despesas de emergência. Você pode começar com pouco – $500 é suficiente para cobrir pequenas emergências e reparos, para que uma conta inesperada não aumente a dívida do cartão de crédito. Seu próximo objetivo pode ser $1.000, depois de um mês de despesas básicas de subsistência, e assim por diante.

Construir crédito é outra maneira de proteger seu orçamento contra choques. Um bom crédito lhe dá opções quando você precisa delas, como a capacidade de obter uma taxa decente em um empréstimo de carro. Também pode impulsionar seu orçamento, obtendo taxas mais baixas em seguros e permitindo que você evite depósitos de serviços públicos.

4 – Enfrente dívidas de juros altos

Um passo crucial em qualquer plano financeiro é pagar dívidas de juros altos, como saldos de cartão de crédito, empréstimos de dia de pagamento, empréstimos com título de veículo e aluguéis para compra. As taxas de juros em alguns desses empréstimos podem ser tão altas que você acaba pagando duas ou três vezes o valor que emprestou.

Se você está lutando com dívidas rotativas, um empréstimo de consolidação de dívidas ou um plano de gerenciamento de dívidas pode ajudá-lo a consolidar várias despesas em uma única conta mensal com uma taxa de juros mais baixa.

5 – Planeje a aposentadoria

Se você visitar um consultor financeiro, eles com certeza vão perguntar: Você tem um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, como um 401(k), e seu empregador contribui com alguma parte da sua contribuição? É verdade, as contribuições para o 401(k) diminuem seu salário líquido agora, mas vale a pena considerar a possibilidade de contribuir o suficiente para obter o valor total correspondente. Essa correspondência é dinheiro gratuito.

Se você tem um plano 401(k), 403(b) ou similar, os consultores financeiros geralmente também sugerem que você aumente gradualmente suas contribuições até o limite estabelecido pelo IRS. Em 2023, esse limite é de $22.500, ou $30.000 para aqueles com 50 anos ou mais.

Outra opção de economia para o planejamento da aposentadoria é uma IRA, ou acordo individual de aposentadoria. Essas contas de investimento com vantagens fiscais podem aumentar ainda mais as economias para a aposentadoria em até $6.500 por ano em 2023 (ou $7.500, se você tiver mais de 50 anos).

6 – Otimize suas finanças com o planejamento fiscal

Para muitos de nós, os impostos são o foco principal durante a temporada de declaração de impostos, mas um planejamento fiscal cuidadoso significa olhar além do Formulário 1040 que você envia para o IRS a cada ano.

Por exemplo, se você está recebendo um reembolso considerável a cada ano, pode estar vivendo com menos durante o ano todo sem necessidade. Aprender como e quando rever seu W-4, o formulário que você preenche com os empregadores, pode ajudá-lo a tomar controle do seu futuro. Ajuste suas retenções no seu W-4 e você poderá manter mais do seu salário ou pagar uma conta de imposto menor.

Familiarizar-se com as leis fiscais também significa analisar créditos e deduções fiscais com antecedência para entender quais incentivos fiscais podem fazer a diferença na hora de apresentar a declaração de impostos. O governo oferece muitos incentivos para os contribuintes que têm filhos, investem em melhorias ou tecnologias verdes em suas casas ou estão buscando educação superior.

7 – Invista para alcançar seus objetivos futuros

Investir pode parecer algo para pessoas ricas ou para quando você está estabelecido em sua carreira e vida familiar. Não é. Investir pode ser tão simples quanto colocar dinheiro em um 401(k) e tão fácil quanto abrir uma conta de corretagem (muitas não têm valor mínimo para começar). Planos financeiros usam uma variedade de ferramentas para investir para a aposentadoria, uma casa ou a faculdade.

8 – Aumente o seu bem-estar financeiro

Com cada uma dessas etapas, você está se protegendo contra contratempos financeiros. Se você puder se dar ao luxo, decida se gostaria de fazer mais, como:

Aumentar as contribuições para suas contas de aposentadoria.

Reforçar seu fundo de emergência até ter três a seis meses de despesas essenciais de subsistência.

Usar seguros para proteger sua estabilidade financeira, para que um acidente de carro ou doença não o prejudique. O seguro de vida protege os entes queridos que dependem da sua renda. O seguro de vida a termo, com cobertura de 10 a 30 anos, é adequado para a maioria das necessidades das pessoas.

9 – Planejamento sucessório: Proteja o seu bem-estar financeiro

O planejamento financeiro também significa cuidar das suas necessidades futuras, bem como mapear as coisas para os seus entes queridos. Criar um testamento pode ajudar a garantir que seus ativos sejam distribuídos de acordo com seus desejos. Outros tipos de documentos de planejamento sucessório também podem fornecer aos seus parentes clareza sobre como você gostaria de ser cuidado e quem deve administrar seus assuntos.

Tipos de ajuda no planejamento financeiro

Um plano financeiro não é um documento estático – é uma ferramenta para acompanhar o seu progresso e que você deve ajustar à medida que a sua vida evolui. É útil reavaliar o seu plano financeiro após grandes marcos na vida, como casar-se, começar um novo emprego, ter um filho ou perder um ente querido.

Se você não é do tipo que gosta de fazer tudo sozinho – ou se deseja ajuda profissional para gerenciar algumas tarefas e não outras – você não precisa enfrentar isso sozinho. Considere que tipo de ajuda você precisa:

Plano financeiro completo e aconselhamento de investimento

Serviços de planejamento financeiro online oferecem acesso virtual a consultores humanos. Um serviço básico incluiria o gerenciamento automatizado de investimentos (como você teria de um robo-advisor), além da capacidade de consultar uma equipe de consultores financeiros quando tiver outras dúvidas financeiras. Provedores mais abrangentes basicamente refletem o nível de serviço oferecido pelos planejadores financeiros tradicionais: você é correspondido com um consultor financeiro humano dedicado que gerenciará seus investimentos, criará um plano financeiro abrangente para você e fará verificações regulares para ver se você está no caminho certo ou precisa ajustar o seu plano financeiro.

Orientação especializada e/ou desejo de se encontrar com um consultor pessoalmente

Se você tem uma situação financeira complicada ou precisa de um especialista em planejamento patrimonial, planejamento fiscal ou seguros, um consultor financeiro tradicional na sua área pode ser a escolha certa. Para evitar conflitos de interesse, considere consultores financeiros que cobrem apenas taxas e que sejam fiduciários (ou seja, que tenham assinado um compromisso de agir no melhor interesse do cliente). Observe que alguns consultores financeiros tradicionais recusam clientes que não têm dinheiro suficiente para investir; a definição de “suficiente” varia, mas muitos consultores exigem $250.000 ou mais. Se você deseja saber mais sobre quanto custará consultar um consultor, leia o nosso guia sobre as taxas de consultores financeiros.

Apenas gestão de carteira

Robo-advisors oferecem gerenciamento de investimentos online simplificado e de baixo custo. Algoritmos de computador constroem uma carteira de investimentos com base em metas que você define e nas suas respostas a perguntas sobre a sua tolerância ao risco. Após isso, o serviço monitora e reequilibra regularmente a sua mistura de investimentos para garantir que você permaneça no caminho certo. Como é tudo digital, isso tem um custo muito menor do que contratar um gestor de carteira humano.

Por que o planejamento financeiro é importante?

O planejamento financeiro pode ajudá-lo a se sentir mais confiante em enfrentar desafios pelo caminho – como uma recessão ou inflação histórica. De acordo com a Pesquisa de Riqueza Moderna de 2023 da Charles Schwab, os americanos que têm um plano financeiro escrito se sentem mais no controle de suas finanças em comparação com aqueles sem um plano

Depois que suas necessidades básicas e metas de curto prazo forem atendidas, um plano financeiro também pode ajudá-lo a enfrentar metas de longo prazo. Investir de forma ponderada, por exemplo, pode ajudar a construir riqueza geracional, e um planejamento patrimonial cuidadoso pode garantir que essa riqueza seja transmitida aos seus entes queridos.

Como a Constelação Familiar pode ajudar neste contexto

A Constelação Familiar, desenvolvida por Bert Hellinger, é uma abordagem terapêutica que explora as dinâmicas familiares e como elas afetam a vida das pessoas. Embora não seja uma técnica diretamente relacionada ao planejamento financeiro, a Constelação Familiar pode ser útil para entender as influências familiares nas crenças e comportamentos em relação ao dinheiro.

Muitas vezes, as atitudes em relação ao dinheiro têm raízes profundas nas experiências familiares e nas relações com os pais. Traumas, segredos familiares, heranças emocionais e conflitos não resolvidos podem impactar negativamente as decisões financeiras e o sucesso financeiro de alguém.

Através da Constelação Familiar, as pessoas podem explorar essas questões emocionais e familiares que podem estar prejudicando suas finanças. Ao identificar e resolver conflitos e padrões negativos, é possível criar uma base emocional mais sólida para tomar decisões financeiras mais saudáveis e alcançar os objetivos financeiros de forma mais eficaz. Portanto, a Constelação Familiar pode ser uma ferramenta complementar valiosa para aqueles que desejam melhorar sua relação com o dinheiro e melhorar seu planejamento financeiro.

Conclusão

Em resumo, o planejamento financeiro desempenha um papel crucial na vida financeira de qualquer pessoa. Ele oferece a estrutura necessária para alcançar objetivos de curto e longo prazo, como aposentadoria, redução de dívidas e construção de riqueza. Além disso, ajuda a evitar surpresas financeiras desagradáveis, como despesas inesperadas e dificuldades em momentos de crise econômica. É uma ferramenta que proporciona confiança e paz de espírito em relação ao seu futuro financeiro.

Com conteúdo nerdwallet