Como garantir que seu dinheiro dure na aposentadoria? Descubra três passos essenciais para planejar e administrar suas finanças de forma a assegurar uma segurança financeira duradoura após deixar o mercado de trabalho.

Introdução

À medida que o mundo enfrenta um envelhecimento populacional sem precedentes, a questão da aposentadoria e da segurança financeira na terceira idade torna-se cada vez mais premente. Este problema transcende fronteiras nacionais e afeta governos, negócios e indivíduos em todo o mundo. A recente reunião anual do Fórum Econômico Mundial em Davos, na Suíça, destacou a importância desta questão, resultando na emissão de princípios para orientar a economia da longevidade. No entanto, a responsabilidade pessoal também desempenha um papel crucial. Neste contexto, este texto discute três medidas essenciais que os indivíduos podem adotar para garantir uma aposentadoria segura e financeiramente resiliente.

Um problema global

A questão é significativa o bastante para que líderes internacionais discutissem sobre ela na reunião anual do Fórum Econômico Mundial em Davos, na Suíça, em janeiro.

O Fórum Econômico Mundial também emitiu um novo relatório para estabelecer princípios da economia da longevidade, a fim de criar uma base para um futuro financeiramente resiliente. Esses princípios têm como objetivo elevar o perfil da discussão sobre longevidade, promovendo alinhamento entre setores na abordagem dos desafios demográficos e financeiros do envelhecimento global e apoiando indivíduos a serem resilientes em suas vidas mais longas. Mais de 35 organizações, incluindo a Allianz, comprometeram-se a apoiar os Princípios da Economia da Longevidade.

Aposentadorias subfinanciadas são um problema significativo em países ao redor do mundo. Poupanças para aposentadoria, embora normalmente discutidas em nível individual, afetam o governo, os negócios e a sociedade como um todo. É bom saber que os líderes mundiais entendem que a aposentadoria é uma questão chave em todo o globo. Mas vamos focar no que você pode fazer para garantir que esteja se preparando para uma vida longa. Aqui estão três coisas:

Elabore um plano de aposentadoria por escrito.

A aposentadoria é um evento significativo na vida – você não quer improvisar. Muito antes de sair do mercado de trabalho, você quer estabelecer uma estratégia de aposentadoria por escrito. Para criar esse plano, você precisará calcular suas despesas esperadas na aposentadoria, fazer um inventário de suas economias para a aposentadoria e observar como você deseja que seus anos de aposentadoria sejam. E você vai querer que esse plano reconheça a possibilidade de que você viva na aposentadoria por muito tempo.

Em última análise, um plano de aposentadoria bem elaborado ajudará você a alcançar a aposentadoria que deseja. Ele o ajudará a estabelecer seus objetivos e os passos a serem tomados para alcançá-los. Também considerará como você usará seus ativos de aposentadoria para obter renda na aposentadoria, para que seu dinheiro economizado com esforço dure. Um profissional financeiro pode ajudar a criar este plano e mantê-lo no caminho certo conforme você se aproxima da aposentadoria e durante seus anos de aposentadoria.

Calcule sua porcentagem de renda confiável.

É importante considerar quais fontes de renda confiável você terá na aposentadoria. Renda confiável é definida como garantida e sustentável, e eu acrescentaria o potencial de aumento de renda de fontes como Seguro Social, pensões e certas rendas de anuidades ou anuidades com renda garantida (podem ser fornecidas por meio de um custo adicional). É importante para uma aposentadoria bem-sucedida estabelecer e acumular essas fontes para que você não fique sem dinheiro.

Primeiro, você precisa avaliar quanto de suas despesas essenciais será coberto por essas fontes confiáveis. Para fazer isso, você divide sua renda confiável por sua necessidade de renda. Este número é sua porcentagem de renda confiável. Geralmente, quanto maior essa porcentagem, menor será o impacto de sua renda por vários riscos de mercado. Mas você provavelmente não quer que esse número seja 100%. Essas fontes confiáveis de renda frequentemente carecem de liquidez e oportunidades de crescimento.

Um profissional financeiro pode ajudá-lo a determinar qual porcentagem de renda confiável funciona para você, sua tolerância ao risco e seus objetivos financeiros. Você pode aumentar sua porcentagem de renda confiável adicionando produtos financeiros como anuidades com benefícios de renda vitalícia garantida à sua carteira de aposentadoria.

Prepare-se para vários riscos para o seu futuro financeiro.

Uma aposentadoria mais longa também significa mais tempo para que os riscos prejudiquem sua estratégia de aposentadoria. Depois de ter sua estratégia básica de aposentadoria, você vai querer criar contingências para os vários riscos para o seu futuro financeiro. Você não pode planejar tudo, mas pode planejar qualquer coisa.

Ao longo de uma longa aposentadoria, é provável que você experimente mudanças nas taxas de imposto, inflação e um mercado em baixa. Todos esses riscos podem esgotar suas economias para a aposentadoria mais cedo do que o esperado. Portanto, você vai querer incluir estratégias em seu plano que possam proteger contra esses riscos.

Por exemplo, você vai querer garantir que está maximizando seus benefícios do Seguro Social. Esse dinheiro aumenta por meio de ajustes de custo de vida (COLAs) ao longo do tempo e é garantido pelo resto de sua vida. Dependendo de sua renda, até 85% dos benefícios podem estar sujeitos a impostos. No entanto, para casais, é realmente importante planejar como substituir o menor dos dois benefícios do Seguro Social quando um dos cônjuges falece.

Você também pode considerar que tipo de contas está usando e quais produtos financeiros compõem sua carteira. Investir por meio de um Roth 401(k) ou Roth IRA pode ajudar a mitigar riscos fiscais futuros pagando ao Tio Sam agora. Você também pode converter fundos antes de impostos para uma conta Roth mais tarde. Um profissional financeiro pode ajudá-lo a selecionar produtos financeiros que possam aumentar sua segurança na aposentadoria, fornecendo renda garantida e proteção contra perdas no mercado.

A falta de segurança na aposentadoria apresenta um risco para os indivíduos que podem enfrentar dificuldades financeiras e para a sociedade como um todo. O que preocupa é que aposentadorias subfinanciadas são um problema significativo em países ao redor do mundo. Não ter dinheiro suficiente guardado para a aposentadoria e viver além de seu dinheiro é uma grande preocupação financeira. A maioria dos americanos (61%) disse que teme ficar sem dinheiro mais do que a morte no Estudo Anual de Aposentadoria da Allianz de 2023 (ver nota abaixo). Com um planejamento intencional, você pode amenizar o medo e criar uma estratégia de aposentadoria para que seus fundos durem sua vida toda.

O objetivo é se preparar financeiramente para que você possa estar no controle de sua saúde, riqueza e carreira durante seus anos dourados. Se você vai passar mais anos na aposentadoria, vai querer aproveitá-los.

Nota: A Allianz Life conduziu a pesquisa online em fevereiro e março de 2023 com uma amostra nacionalmente representativa de 1.000 indivíduos com idade superior a 25 anos nos EUA contíguos, com uma renda anual domiciliar de $50k+ (solteiros) / $75k+ (casados/parceiros) OU ativos investíveis de $150k.

A Allianz Life Insurance Company of North America, suas afiliadas, funcionários e representantes não fornecem aconselhamento jurídico ou tributário, nem aconselhamento relacionado ao Seguro Social. Os clientes são incentivados a consultar seus próprios profissionais jurídicos, fiscais e financeiros para obter conselhos ou recomendações específicas de produtos ou visitar seu escritório local da Administração do Seguro Social, ou visitar www.ssa.gov.

As anuidades podem ajudá-lo a alcançar seus objetivos de aposentadoria de longo prazo, oferecendo potencial de crescimento com diferimento fiscal, um benefício por morte durante a fase de acumulação e uma renda garantida na aposentadoria.

As garantias são respaldadas pela força financeira e capacidade de pagamento das seguradoras emissoras.

Uma conversão Roth é um evento tributável; não é uma transação isenta de impostos. Não apenas os impostos são devidos sobre o valor convertido, mas o impacto da conversão pode afetar outras áreas da declaração de imposto do cliente, como a tributação dos benefícios do Seguro Social, entre outras coisas:

Converter uma conta de plano do empregador ou IRA Tradicional em uma Roth IRA é um evento tributável. O aumento da renda tributável a partir da conversão da Roth IRA pode ter várias consequências, incluindo (mas não se limitando a) necessidade de retenção de imposto adicional ou pagamentos de impostos estimados, perda de certas deduções e créditos fiscais, e impostos mais altos sobre os benefícios do Seguro Social e prêmios de Medicare mais altos. Certifique-se de consultar um consultor tributário qualificado antes de tomar qualquer decisão sobre sua IRA.

Conclusão

A falta de segurança na aposentadoria representa não apenas uma preocupação individual, mas também um desafio global que requer atenção e ação imediatas. Embora líderes mundiais e organizações estejam trabalhando para abordar essas questões em nível macro, a responsabilidade pessoal continua sendo fundamental. Ao elaborar um plano de aposentadoria por escrito, calcular a porcentagem de renda confiável e se preparar para os riscos futuros, os indivíduos podem assumir o controle de seu futuro financeiro e garantir uma vida longa e segura após o término da vida profissional. O caminho para uma aposentadoria estável requer comprometimento, planejamento e, em muitos casos, a orientação de profissionais financeiros. No entanto, os benefícios de uma abordagem proativa são incalculáveis, proporcionando tranquilidade e permitindo que os anos dourados sejam verdadeiramente aproveitados.

Com conteúdo kiplinger.com